个案:买房好还是租房好?专家分析

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【新唐人2019年03月15日讯】蒙特利尔一对叫Ron和Rosemary的年轻夫妇,年收入近19万元,不打算要小孩。他们计划退休后每年税后支出目标10万元,且随通胀逐年上升。对于他们来说,目前最大的难题是:要达到这一养老储蓄目标,是买房好?还是继续租房好?


目前两人情况是,两人月净收入1.08万元,总资产22.773万元,包括3.99万元的现金储蓄,以及两人的TFSA、RRSP和固定收益养老金。两人每月支出房租2,000元,保险25元,水电气180元,日常家具添置和维护350元,交通605元,日常支出800元,服装320元,送礼慈善捐赠1,000元,度假1,000元,外出餐饮娱乐900,个人护理350元,宠物115元,娱乐和个人爱好480元,牙齿护理50元,电视电话上网340元,固定收益养老金供款和RRSP贷款等,总计支出9,755元,剩余钱存入银行。两人目前债务为零。

据《环球邮报》报导,多伦多TriDelta Financial理财公司副总裁兼理财师安德雷(Matthew Ardrey)针对他们的具体情况,提出以下建议。

租房难达养老目标
如果继续租房,如租服务设施更完备先进的公寓,月租增500元至2,500元,其它支出不变,假设两人均活到90岁。Ron每年拿出工资8%(645元)缴纳养老金固定收益计划(DCP),公司缴6%。Rosemary每月拿出457元用于存注册退休储蓄计划(RRSP),公司帮缴475元。两人每月再存1,000元。

如果他们决定不买房,3.99万的银行存款转入注册免税储蓄帐户(TFSA)中,两人每月还可各自再存500元至TFSA帐户中,这些钱现在都用于买房首付上。

Ron打算65岁退休,Rosemary打算75岁退休。到退休时,领取CPP退休金和OAS老人金。Ron是移民,假设最多只能领取80%的退休金和老人金。Rosemary领取100%退休金和老人金,且70岁领取时,每月领取退休金比65岁开始领取时高出42%。

两人目前投资年均回报率在4.4%,扣除1.7%的投资平均支出成本(不包括Ron固定收益养老金),净回报率2.7%,再扣除2%的通胀率,净回报率为0.7%。退休后,夫妇俩计划每年支出在10万元。

安德雷说,根据上述情况,这对夫妇要达到养老储蓄目标还差一点,即Rosemary在90岁生命终结前,钱就会用光。但如果从现在起节约一点,就能达到每年10万元的养老目标,但无丁点剩余。

买房达到养老目标还有盈余
再来看买60万元共管公寓的情况。目前他们存款近4万元,需贷款56万元,假设贷款利息3.5%,按揭25年,每月月供2,570元,这笔钱相当于每月租房月租支出。退休后房贷还清,每年养老支出7.6万元(扣除原本租房支出)。假设省出的预算每年都存入TFSA中。

安德雷说,根据上述买房情况,他们可达到养老目标,主要是因为退休后没有房租支出,节省出的钱能远远抵销退休储蓄上的不足。如果他们决定花光所有投资,只留房子和个人支出,每月还可再多支出1,000元。

也就是说,在租房和买房两个选择中,买房显然是更明智的理财选择。买房,除日常现金流更高,还能在紧急情况下拿房抵押贷款或出售。

安德雷还建议,最后他们还得重新调整一下投资组合,提高回报率和降低投资成本。目前他们的投资组合中,近90%为股票和股票基金,10%为现金和固定投资。

安德雷建议他们调整至65%的股票和股票基金,25%的替代收入投资,10%的固定收入投资。替代收入基金,可通过投资顾问公司购买,有私人贷款、全球地产和应付账款保理(accounts receivable factoring)等。这类投资历史年回报率在7~9%之间。如此一来,他们的投资回报率能高达6.5%,且投资成本降至1.5%。

简而言之,如果租房,退休后就没法每年再新增1.8万元的支出;如果买房,每年支出有可能大幅增加。

──转自《大纪元》

责任编辑:jinmei
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